Vous êtes propriétaire de votre logement et vous envisagez de faire des travaux de rénovation. Et vous vous posez la question, quel type de crédit me permettra de financer mon projet ? Lequel s’adaptera le mieux à ma situation personnelle, à ma capacité de remboursement ? Plusieurs solutions existent sous forme de prêts aidés ou bancaires, de subventions ou même d’aides spécifiques qui relèvent du Crédit d’impôt. Explications.
Estimer le coût des travaux
Avant de demander un financement, il faut tout d’abord chiffrer le montant des travaux à effectuer. Si vous décidez de faire vous-même les travaux, vous devez établir une liste précise du matériel nécessaire. Si c’est une entreprise qui sera chargée de la rénovation, c’est à elle de faire un devis exact du montant des travaux.
Les différents devis vont permettre de calculer au plus juste le montant du budget pour la réalisation des travaux et de trouver le financement adapté.
Choisir le prêt travaux le plus adapté
Le montant d’un prêt peut varier de 1 000 € à plus de 35 000 € et c’est ce qui va définir le prêt ou le crédit le plus ajusté. Les modalités du prêt peuvent changer selon que le bien est destiné à votre résidence principale, secondaire ou destiné à la location.
Le taux et la durée seront fonction du montant emprunté et du type d’emprunt choisi.
Le prêt immobilier
- Achat du bien et travaux font partie du même emprunt. Le remboursement intègre achat et travaux en une seule mensualité, le taux et la durée appliqués sont les mêmes que pour l’acquisition du bien. La somme allouée aux travaux est débloquée au fur et à mesure de leur exécution et sur présentation de facture. Ceci exclut toute personne qui projette de faire les travaux elle-même. La durée de ce prêt peut aller jusqu’à 30 ans.
- Les travaux font l’objet d’un prêt unique, ce bien doit être libre de toute hypothèque. Les fonds sont également débloqués au fur et à mesure et sur présentation des factures. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 15 ans.
Ce type de prêt aux mensualités et annuités fixes est sécurisant pour l’emprunteur.
Le prêt personnel ou à la consommation
- Le Crédit Non affecté, débloqué sans aucun justificatif et il est utilisé librement. La durée de remboursement va jusqu’à 8 ans.
- Le Crédit Affecté, son taux est un peu moins élevé par rapport au précédent, le déblocage des fonds se fait sur la présentation des factures. La durée va jusqu’à 10 ans.
- Le Crédit Renouvelable, ce prêt est une réserve d’argent toujours disponible, il est utilisé au gré des besoins et dont les mensualités sont calculées en fonction de la somme utilisée. Le capital se reconstitue dès le premier paiement. C’est un crédit renouvelable d’année en année sur 5 ans maximum. Mais son taux reste prohibitif.
Le prêt subventionné
- Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) est réservé aux ménages dont les revenus sont modestes. Les travaux doivent s’élever au moins à 4 000 €. Le taux est plafonné par l’état, mais varie selon l’établissement bancaire prêteur.
- Le Prêt à l’amélioration de l’habitat peut être octroyé par la Caisse d’Allocations Familiales si vous bénéficiez d’une prestation familiale, il est plafonné aux environs de 1 000 €.
- Le prêt ANAH, proposé par l’Agence Nationale pour l’Amélioration de l’Habitat sous forme de subvention, il dépend du plafond des ressources de l’emprunteur.
- Le Crédit d’Impôt, lié aux travaux pour une rénovation énergétique ou la réalisation de travaux d’isolation. Ce crédit d’impôt est plafonné à 8 000 € par personne.
- L’éco-prêt à taux zéro, géré par les banques, est réservé aux rénovations de la résidence principale. Le montant peut atteindre 30 000 € sur une durée de 3 à 10 ans. Cet emprunt est destiné aux travaux de rénovation énergétique comme l’isolation de la totalité de la toiture, l’isolation d’au moins la moitié des parois vitrées ou encore l’installation d’un chauffage à énergie renouvelable. Il suffit de réaliser au moins deux de ces trois travaux éligibles, pour intégrer des travaux complémentaires. (plus d’informations sur le prêt conventionné)
Le crédit épargne logement
Associé à un Plan d’Épargne Logement ou à un Compte d’Épargne Logement, le montant peut atteindre 92 000 € pour le PEL et 23 000 € pour le CEL sur une durée maximum de 15 ans. Le montant et le taux dépendront de la somme épargnée sur au moins 4 ans et de leur date d’ouverture.
Pour conclure il faut savoir que le choix du financement influera sur la réussite de votre projet de rénovation.
Il est donc important d’évaluer au plus près le montant des travaux pour ajuster l’emprunt aux besoins. Plus la somme empruntée sera élevée, plus les mensualités et la durée seront importantes.
